Лизинговые сделки приобретают в последнее время все большую популярность. Многие предприниматели понимают выгоду от использования такой услуги и обновляют производственные фонды своих предприятий при помощи финансового или оперативного лизинга. Это выгоднее и удобнее кредита или аренды, лизинговая схема совмещает в себе преимущества обеих сделок и предоставляет клиентам наиболее оптимальные условия для сотрудничества.
Одним из условий лизинговой сделки является внесение обязательного первоначального платежа (аванса) в размере от 10% и выше всей стоимости оборудования, недвижимости или автомобиля. Такого рода условие является гарантом того, что в будущем лизингополучатель будет платить по договору. Чем выше цена вопроса, тем больше риски и тем больше сумма аванса.
Но практика заключения данных сделок показывает, что иногда предприниматель может договорится об отсутствии первоначального взноса. В основном это происходит при заключении крупной сделки на приобретение дорогостоящего оборудования, при которой и сумма аванса довольно значительная. В этом случае к покупателю предъявляются определенные требования:
1. Высокий уровень дохода и стабильное финансовое состояние клиента. Для проверки в лизинговую компанию предоставляется пакет документов, среди которых и финансовая отчетность минимум за два предыдущих периода. В результате ее анализа и выявляется платежеспособность клиента и эффективность работы его бизнеса.
2. Высокая ликвидность предмета сделки. Если имущество будет сложно реализовать, то заключение сделки без аванса весьма сомнительно. Низколиквидным является оборудование, особенно если оно изготовлено под заказ. Высоколиквидными являются автомобили или техника, продать их на вторичном рынке легко, поэтому именно на их приобретение может аванс может быть минимальным или отсутствовать вовсе.
3. Предоставление дополнительного обеспечения сделки (наличие поручителей или залог имущества). Поскольку лизинговая компания берет на себя дополнительные риски, не требуя аванс, то ей нужны дополнительные гарантии.
4. Хорошая репутация, чистая кредитная и лизинговая история. Обычно такие сделки заключаются, если поставщик сотрудничает с клиентом не первый раз и готов ему доверять. Такая схема очень выгодна для лизингополучателя, поэтому получить возможность приобретения оборудования или другого имущества на данных условиях непросто. Для этого вначале нужно идеально выполнить условия сделки по стандартной схеме.
Ну и, конечно же, клиент должен быть зарегистрирован в России как индивидуальный предприниматель или юридическое лицо. Лизинг некоторого имущества — например, автомобиля, возможен также и для физического лица, если оно соответствует предъявляемым лизинговой компанией требованиям.
Также размер аванса зависит от того, какое имущество приобретается. Для оборудования величина первоначального взноса обычно бывает минимум 20%, тогда как для автомобиля или спецтехники эта сумма значительно ниже — от 0 до 10%. Это связано с разным уровнем ликвидности этого имущества.
Плюсы для клиента при отсутствии первоначального взноса:
— возможность обновить оборудование, сохранив денежные средства на балансе предприятия;
— отсутствие необходимости сразу платить большую сумму в качестве аванса;
— длительные сроки выплаты стоимости имущества, то есть это своеобразная аренда с последующим выкупом например в avto lombard, без внесения аванса.
Отсутствие аванса выгодно представителям малого бизнеса, которые только становятся на ноги и поэтому не могут себе позволить больших платежей на приобретение имущества. В этом случае плюсы от такой сделки очевидны, поскольку предприниматель может выплачивать стоимость оборудования небольшими частями на протяжении длительного времени.
Но стоит помнить, что чем меньше авансовый платеж, тем больше оставшаяся сумма кредита. В ситуациях с отсутствием первоначального взноса часто установлен большой размер удорожания и процент по лизингу. Поэтому перед принятием решения о размере аванса нужно просчитать, что выгоднее — заплатить аванс сразу и сэкономить на процентах или погашать задолженность в равных частях, с переплатой по процентам, но без предварительного взноса.
Минусы для клиента при отсутствии первоначального взноса:
1. Большая сумма финансирования, на которую начисляются проценты, приведет к повышению суммы этих процентов. Сумма финансирования — это вся стоимость оборудования минус величина первоначального взноса.
2. Необходимость предоставления дополнительных гарантий — залога имущества или привлечения поручителей.
3. Большая величина удорожания, которое прямо пропорционально зависит от величины суммы финансирования.
Чтобы понять, выгодна ли схема лизинга без аванса, рассмотрим простой пример. Такие расчеты применяются в одном из российских банков и имеют усредненные показатели.
Пускай цена имущества, приобретаемого в лизинг — 500 000 рублей, срок — 24 месяца (2 года). Рассмотрим сумму стоимости лизинга при условии внесения 0, 10 и 20 % аванса.
1. Аванс — 0% (0 руб.).
Стоимость договора — 590 730 руб.
Удержание в год — 9, 07 %.
2. Аванс — 10% (50 000 руб.).
Стоимость договора — 581 657 руб.
Удержание в год — 8, 17 %.
3. Аванс — 20% (100 000 руб.).
Стоимость договора — 572 584 руб.
Удержание в год — 7, 26 %.
Таким образом, очевидно, что чем больше величина аванса, тем меньше переплата по договору. И если в случае с имуществом, которое стоит 500 000, разница в процентах не слишком большая, то для оборудования или автомобиля ценой в миллионы рублей экономия очевидна.
Вносить или не вносить первоначальный взнос при заключении лизинговой сделки — это вопрос, который каждый клиент решает для себя индивидуально. Для кого-то выгоднее переплатить проценты, но не расставаться сразу с большой суммой, а кто-то поступит наоборот. Перед принятием решения необходимо просчитать все варианты с учетом своих финансовых возможностей и выбрать для себя наиболее оптимальный.